E aí, estrategista do Seu Bolso Feliz! 👋 Você tem um empréstimo consignado e sonha em se livrar dele antes do prazo? Quer entender como quitar o empréstimo consignado, economizar naqueles juros que parecem não ter fim e ainda liberar uma parte do seu salário ou benefício? Se a resposta é sim, você está no lugar certo!
O empréstimo consignado, com suas parcelas descontadas direto na fonte, pode parecer conveniente, mas ainda é uma dívida. E a boa notícia é que você tem o direito de quitá-la ou amortizá-la (pagar uma parte) a qualquer momento, com um benefício importante: a redução proporcional dos juros! Mas como quitar empréstimo consignado na prática? É possível usar o FGTS ou o 13º salário? Quais os cuidados para não cair em golpes? E como funciona o processo nos grandes bancos como Banco do Brasil, Caixa e Itaú?
Calma! Respira fundo que neste Guia Completo 2025 vamos desvendar todos os segredos sobre como quitar empréstimo consignado. Vamos te mostrar:
- Seu direito garantido por lei (CDC e Bacen) de pagar antes e economizar.
- As diferenças entre Quitar Totalmente vs. Amortizar (e qual a melhor opção para você).
- A verdade sobre usar o FGTS e o 13º salário nessa missão de quitar o consignado.
- O passo a passo detalhado para solicitar a quitação no Banco do Brasil, Caixa e Itaú.
- O que fazer depois de pagar (a famosa desaverbação!) e como reclamar se algo der errado.
- ALERTA DE GOLPE: Como identificar e se proteger das fraudes que miram seu consignado.
Chega de pagar juros desnecessários! Prepare-se para assumir o controle da sua dívida e dar um passo importante rumo à sua tranquilidade financeira. Vamos juntos entender como quitar empréstimo consignado de forma inteligente?
Seu Direito Garantido: Quitação Antecipada do Consignado e Desconto nos Juros
O que é Quitar vs. Amortizar? Entendendo os Termos
Antes de mais nada, vamos alinhar os conceitos. Quando falamos em pagar seu empréstimo antes do prazo, usamos o termo técnico “liquidação antecipada”, que, segundo o Banco Central (BCB), significa a “quitação parcial ou total de uma dívida antes do vencimento”. Dentro disso, temos duas ações principais:
- Quitar: É a liquidação total. Você paga 100% do saldo devedor que ainda resta e a dívida acaba ali, antes do prazo final original.
- Amortizar: É a liquidação parcial. Você faz um pagamento extra, além da sua parcela normal, para diminuir o saldo devedor principal. Você não quita tudo, mas reduz o tamanho da dívida.
A Lei ao Seu Lado: CDC e Legislação Específica
A melhor parte? Fazer isso não é um favor, é um direito SEU! O Código de Defesa do Consumidor (CDC – Lei nº 8.078/1990), no seu artigo 52, parágrafo 2º, é claríssimo:
§ 2º É assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos.
Isso vale para qualquer empréstimo ou financiamento contratado por pessoa física. No caso específico do consignado, a Lei nº 10.820/2003 também reforça esse direito à liquidação antecipada com desconto nos juros.
Como Funciona o Desconto Proporcional nos Juros?
Quando você decide quitar seu empréstimo consignado ou amortizá-lo, o banco é obrigado a recalcular o valor devido, eliminando os juros que seriam cobrados sobre as parcelas futuras que você está adiantando. Afinal, os juros remuneram o dinheiro emprestado ao longo do tempo; se você devolve o dinheiro antes, não faz sentido pagar juros por um tempo que não será utilizado.
O cálculo exato pode ser um pouco complexo (envolvendo trazer as parcelas futuras a valor presente), mas o princípio é simples: você só paga juros pelo tempo que realmente usou o dinheiro. Quanto mais cedo você quitar, maior será a proporção de juros futuros eliminada e, portanto, maior sua economia.
É Proibido Cobrar Taxa Extra pela Quitação (A Famosa TLA)!
Um ponto crucial: para contratos de empréstimo e financiamento (incluindo consignado) feitos com pessoas físicas a partir de 10 de dezembro de 2007, o Banco Central (através da Resolução CMN nº 3.516/2007) PROIBIU a cobrança de qualquer Tarifa de Liquidação Antecipada (TLA). Ou seja, o banco não pode te cobrar nada a mais só porque você decidiu pagar antes! Fique atento a isso!
Quitar ou Amortizar seu Consignado? Qual a Melhor Estratégia?
Ok, você tem o direito de pagar antes e economizar. Mas qual a melhor forma: liquidar tudo de uma vez (Quitar) ou ir pagando aos poucos (Amortizar)? E se for amortizar, é melhor diminuir o prazo ou o valor da parcela?
Amortização: Reduzir Prazo ou Valor da Parcela?
Quando você opta por amortizar (pagar uma parte extra), geralmente surgem duas opções (você pode escolher qual prefere junto ao banco):
- Reduzir o Prazo: Você continua pagando o mesmo valor de parcela mensal, mas o pagamento extra elimina as últimas parcelas do contrato. Vantagem principal: Maior economia total de juros, pois você se livra da dívida mais rápido. Ideal para: Quem quer acabar logo com a dívida e maximizar a economia, e consegue manter a parcela atual no orçamento.
- Reduzir o Valor da Parcela: O prazo original do contrato é mantido, mas o valor das parcelas futuras diminui. Vantagem principal: Alívio imediato no orçamento mensal, liberando mais dinheiro no seu dia a dia. Ideal para: Quem busca mais folga financeira mensal ou precisa de recursos para outras prioridades (como montar reserva de emergência).
Tabela Comparativa: Quitar vs. Amortizar Prazo vs. Amortizar Parcela
| Característica | Quitar (Total) | Amortizar (Reduzir Prazo) | Amortizar (Reduzir Parcela) |
|---|---|---|---|
| Objetivo Principal | Eliminar Dívida Já! | Pagar Dívida Mais Rápido | Aliviar Orçamento Mensal |
| Economia de Juros | Máxima | Alta | Moderada |
| Impacto Orçamento Mensal | Elimina Parcela | Mantém Parcela | Diminui Parcela |
| Velocidade Quitação | Imediata | Acelerada | Prazo Original |
| Impacto na Liquidez (Dinheiro Guardado) | Alto (Usa tudo) | Médio (Usa extras) | Médio (Usa extras) |
| Ideal Para Quem… | Tem dinheiro total, quer máxima economia e liberdade já. | Consegue pagar parcela atual, quer quitar rápido e economizar bem. | Precisa de folga no mês, prioriza fluxo de caixa. |
Fatores Decisivos: Como Escolher o Melhor Caminho?
A decisão certa sobre como quitar empréstimo consignado depende da sua realidade. Pondere:
- Taxa de Juros vs. Retorno de Investimentos: Se a taxa do seu consignado é muito alta (compare com o CET!), quitar/amortizar é quase sempre melhor que investir o dinheiro em algo seguro. Se a taxa for baixa, analise se um investimento não renderia mais (mas lembre-se: economia no empréstimo é garantida, investimento tem risco).
- Quanto Dinheiro Você Tem Disponível? Quitar exige o valor total. Amortizar permite usar valores menores. Não use sua reserva de emergência para quitar dívidas, a menos que seja uma emergência extrema ou juros altíssimos (como cartão).
- Sua Estabilidade Financeira: Renda fixa e estável dá mais segurança para quitar. Renda variável ou instável sugere mais cautela (talvez amortizar reduzindo parcela).
- Seus Objetivos Pessoais: Quer se livrar da dívida a todo custo? Ou precisa de mais dinheiro sobrando no mês? Suas prioridades guiam a escolha.
Usando Recursos Extras: FGTS e 13º Salário para Quitar Consignado
É comum pensar em usar “dinheiros extras” como o FGTS ou o 13º para acelerar a quitação do consignado. Mas será que é possível e vantajoso?
Posso Usar o Saldo Principal do FGTS para Quitar Consignado?
A resposta curta e direta é: NÃO, geralmente não pode. As regras para sacar o saldo principal do Fundo de Garantia são bem específicas (demissão sem justa causa, aposentadoria, compra de imóvel, doença grave, etc.), e quitar empréstimos de consumo como o consignado não está entre as hipóteses previstas na lei e nas normas da Caixa Econômica Federal.
Existem discussões e até projetos de lei para ampliar o uso do FGTS, mas hoje, para encontrar uma forma de como quitar empréstimo consignado comum, você não pode simplesmente sacar o saldo da sua conta principal do Fundo.
E a Antecipação do Saque-Aniversário FGTS? Serve para Quitar o Consignado?
Aqui a história muda um pouco. A Antecipação Saque-Aniversário é, na verdade, um outro empréstimo que você faz, usando as parcelas futuras do seu Saque-Aniversário como garantia.
O dinheiro dessa antecipação cai na sua conta e você pode usá-lo para o que quiser, inclusive para quitar um consignado existente. MAS ATENÇÃO:
- Você estará trocando uma dívida por outra.
- Compare MUITO BEM as taxas de juros (CET) da antecipação com a do consignado que você quer quitar. Só vale a pena se a taxa da antecipação for bem menor.
- Lembre-se que você deixará de receber suas parcelas anuais do Saque-Aniversário, pois elas serão usadas para pagar a antecipação.
- Para fazer a antecipação, você precisa ter optado pelo Saque-Aniversário, o que te impede de sacar o saldo total do FGTS em caso de demissão sem justa causa.
Ou seja, é uma opção, mas exige análise cuidadosa para não sair de uma dívida e entrar em outra pior ou igual ao buscar como quitar empréstimo consignado usando essa via.
13º Salário: Vale a Pena Usar para Quitar ou Amortizar?
Sim, usar o 13º salário pode ser uma excelente estratégia! É uma renda extra que pode ser direcionada para reduzir ou eliminar a dívida do consignado, gerando economia de juros.
A análise é a mesma: compare a taxa de juros que você deixará de pagar no consignado com o que você faria com o 13º. Se a taxa do empréstimo for alta, quitar/amortizar é provavelmente a melhor opção financeira. Se for muito baixa, talvez investir o 13º renda mais (mas lembre do risco).
Cuidado Principal: Não use todo o 13º para quitar a dívida se isso te deixar sem dinheiro para as despesas típicas de fim/início de ano (IPVA, IPTU, material escolar, etc.), forçando você a pegar outro empréstimo depois. Use com planejamento! Ter o dinheiro do 13º na mão também te dá mais força para negociar um bom desconto na quitação à vista com o banco. (Fonte: Terra).
E Antecipar o 13º para Quitar Dívidas?
Assim como a antecipação do FGTS, antecipar o 13º é contratar um empréstimo. Você recebe o dinheiro antes, mas paga juros por isso e fica sem o benefício na data normal. Geralmente, NÃO VALE A PENA, pois os juros da antecipação podem anular a economia que você teria quitando a outra dívida. É melhor esperar receber o 13º e negociar a quitação diretamente.
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Passo a Passo de Como Quitar Empréstimo Consignado (BB, Caixa, Itaú)
Pronto para agir? Veja como iniciar o processo para quitar seu empréstimo consignado nos principais bancos:
Passo 1: Solicitar o Saldo Devedor Atualizado
Este é o valor exato que você precisa pagar para quitar ou a base para calcular a amortização, já com o desconto dos juros futuros. Você precisa pedir isso ao seu banco:
- Banco do Brasil (BB): Canais variados. Tente pelo App BB (Menu Empréstimo > Consultar/Liquidar), WhatsApp (61 4004-0001, peça por “saldo devedor consignado” ou “quitação”), Agência ou Internet Banking. (Fonte: Site BB).
- Caixa Econômica Federal (Caixa): O ideal é ir até uma Agência para verificar as condições específicas do seu convênio e solicitar o saldo. Você também pode consultar informações no App CAIXA ou Internet Banking (seção “Meus Contratos”) ou tentar pelos telefones Alô CAIXA (4004 0 104 / 0800 104 0 104) ou WhatsApp (0800 104 0 104). (Fonte: Site Caixa).
- Itaú Unibanco (Itaú): O canal mais indicado é a Central de Relacionamento específica: 0800 724 2102 (dias úteis, 8h-20h). Eles são preparados para fornecer saldo devedor e documentos de quitação. Alternativamente, tente pelo App Itaú, Internet Banking ou Agência. (Fonte: Site Itaú).
Dica Importante: Ao solicitar, informe claramente se deseja o saldo para quitação TOTAL ou para amortização PARCIAL (e nesse caso, qual valor pretende amortizar ou se quer simular redução de prazo vs. parcela). Peça também a planilha de cálculo detalhada!
Passo 2: Obter o Boleto de Pagamento
Com o valor definido, o banco emitirá um boleto específico para a quitação/amortização. Verifique como recebê-lo:
- BB: Provavelmente pode ser gerado/enviado via App, WhatsApp ou Internet Banking.
- Caixa: Pode ser necessário buscar na agência ou solicitar por telefone/WhatsApp, ou talvez esteja disponível online após a solicitação.
- Itaú: A Central de Relacionamento (0800 724 2102) deve coordenar o envio ou indicar como acessar.
Atenção MÁXIMA: O boleto terá uma data de vencimento específica. O valor com desconto só é válido para pagamento ATÉ essa data. Se perder o prazo, terá que pedir um novo boleto atualizado.
Passo 3: Realizar o Pagamento e Guardar o Comprovante
Pague o boleto dentro do vencimento usando o canal de sua preferência (app do banco, internet banking, caixa eletrônico). E o mais importante: GUARDE O COMPROVANTE DE PAGAMENTO como se fosse ouro! Ele é sua prova de que a dívida foi (total ou parcialmente) quitada.
A Etapa Crucial Pós-Pagamento: Desaverbação e Liberação da Margem
O Que é Desaverbação e Por Que Demora?
Pagar o boleto é ótimo, mas o trabalho não acabou! Para que os descontos parem de fato no seu salário/benefício e sua margem consignável seja liberada, o banco precisa realizar a desaverbação. Isso significa comunicar oficialmente à sua fonte pagadora (empresa, órgão público, INSS) que o empréstimo foi quitado. (Fonte: meutudo).
E aqui mora um ponto de atenção: NÃO existe um prazo legal claro e definido para essa desaverbação acontecer. Embora se fale em 5 dias úteis, isso não é garantido por lei (o FAQ do BCB não especifica prazo). A comunicação entre banco e fonte pagadora pode levar tempo, e infelizmente, atrasos acontecem.
Como Verificar se a Desaverbação Foi Feita?
Seja proativo! Após quitar:
- Confira seus próximos contracheques/extratos de benefício: Veja se o desconto sumiu.
- Consulte sua margem consignável: Verifique no portal do seu empregador/órgão ou no Meu INSS se a margem foi liberada.
- Peça a Declaração de Quitação ao banco: É um documento formal que comprova o fim da dívida (o Itaú oferece via 0800 724 2102).
Problemas na Baixa ou Cobrança Indevida? Saiba Como Reclamar!
Se os descontos continuam ou a margem não libera depois de um tempo razoável (ex: mais de 1-2 ciclos de pagamento), não deixe pra lá! Você tem canais para buscar seus direitos:
Canais de Reclamação: Banco, Consumidor.gov, Procon e BCB
- Banco (SAC e Ouvidoria): Primeiro, tente resolver diretamente com o banco. Ligue no SAC, explique o problema, anote protocolo. Se não resolver, registre na Ouvidoria do banco (procure o número no site deles).
- Consumidor.gov.br: Plataforma oficial do governo para registrar reclamações online contra empresas, incluindo bancos (www.consumidor.gov.br). É um canal eficaz e documentado.
- Procon: Procure o Procon do seu estado ou cidade. Eles podem mediar a situação e orientar sobre seus direitos. Leve toda a documentação (comprovante de quitação, protocolos, etc.). (Ex: Procon-SP).
- Banco Central (BCB): Se o banco descumpriu normas, você pode registrar uma reclamação no BCB (site do BCB ou telefone 145). Eles recomendam tentar os canais anteriores primeiro.
Importante: Guarde todos os comprovantes e protocolos de todas as tentativas de contato e reclamação!
🚨 ALERTA DE GOLPE! Como se Proteger ao Quitar seu Empréstimo Consignado
Infelizmente, o empréstimo consignado é um alvo comum de golpistas. Fique muito atento, especialmente ao receber ofertas de quitação, portabilidade ou novos empréstimos!
Golpes Comuns: Taxa Antecipada, Phishing e Falsas Promessas
- NUNCA Pague Taxa Antecipada: Golpistas pedem depósito adiantado para “liberar” o empréstimo ou a quitação (alegando ser IOF, taxa de cadastro, etc.). Instituições sérias NÃO cobram adiantado! Se pedirem, é GOLPE! (Fonte: R7/Febraban).
- Cuidado com Contatos Inesperados: Desconfie de ofertas “imperdíveis” que chegam por WhatsApp, SMS, redes sociais ou ligações de números desconhecidos, especialmente se pedirem dados pessoais ou senhas.
- Não Clique em Links Suspeitos (Phishing): Mensagens ou e-mails podem te levar a sites falsos que imitam bancos para roubar seus dados. Sempre acesse o site oficial do banco digitando o endereço no navegador.
- Falsa Portabilidade com “Troco”: Golpistas prometem transferir sua dívida com juros menores e liberar um dinheiro extra, mas podem te induzir a contratar um NOVO empréstimo ou cobrar taxas inexistentes.
- Uso Indevido de Nomes Oficiais: Fraudadores podem dizer que representam o INSS, BCB ou FEBRABAN para dar credibilidade. Esses órgãos NÃO entram em contato para oferecer crédito ou cobrar taxas diretamente. (Fonte: Terra/Febraban).
Sinais de Alerta e Checklist Rápido de Segurança
- Exigência de pagamento ANTES de receber o dinheiro? 🚩 FUJA!
- Oferta boa demais para ser verdade (juros quase zero, desconto irreal)? 🚩 DESCONFIE!
- Pressão para decidir na hora? 🚩 NÃO CEDA!
- Pediram sua senha, CVV do cartão ou token? 🚩 NUNCA INFORME!
- Você verificou se a empresa é autorizada pelo BCB? (Se não, verifique ANTES!).
- Você contatou a instituição pelos canais OFICIAIS dela para confirmar? (Se não, FAÇA ISSO!).
Verifique a Legitimidade da Instituição
Antes de fechar negócio ou passar dados, sempre:
- Consulte se a instituição é autorizada pelo Banco Central (site do BCB).
- Se for consignado INSS, veja se a empresa é conveniada (site do INSS ou 135).
- Pesquise a reputação da empresa no Procon e em sites de reclamação.
Fui Vítima ou Suspeito de Golpe: O Que Fazer?
Aja rápido!
- Contate seus bancos imediatamente.
- Faça um Boletim de Ocorrência (B.O.).
- Registre reclamação no Banco Central (BCB).
- Procure o Procon.
- Se envolver benefício INSS, contate a Ouvidoria do INSS (135).
- Guarde todas as provas (conversas, comprovantes, etc.).
FAQ: Dúvidas Frequentes sobre Quitar Consignado
Sim, com certeza! É um direito seu garantido pelo Código de Defesa do Consumidor (Art. 52) e pela lei do consignado. O banco é obrigado a dar o desconto proporcional dos juros das parcelas que você está adiantando.
Geralmente, o saldo principal da sua conta FGTS NÃO pode ser usado para isso. As regras de saque são limitadas (demissão, imóvel, etc.). A “Antecipação Saque-Aniversário FGTS” é uma opção, mas na verdade é um OUTRO empréstimo que você contrata. Avalie bem as taxas antes de trocar uma dívida pela outra.
Sim, pode ser uma ótima ideia! Se a taxa de juros do seu consignado for alta, usar o 13º para quitar ou amortizar provavelmente vai te fazer economizar bastante. Só planeje para não ficar sem dinheiro para as despesas de fim de ano.
NÃO! Para contratos feitos por pessoas físicas depois de Dezembro de 2007, é proibido cobrar a Tarifa de Liquidação Antecipada (TLA). Se tentarem te cobrar, reclame!
Entrar em contato com o banco onde você tem o empréstimo (BB, Caixa, Itaú ou outro) pelos canais oficiais (App, telefone, agência) e solicitar o SALDO DEVEDOR atualizado para quitação (ou amortização), já com o desconto dos juros futuros.
Desaverbação é quando o banco avisa oficialmente à sua fonte pagadora (empresa, INSS) que o empréstimo acabou. Sem isso, o desconto continua. Infelizmente, não há um prazo legal fixo para isso acontecer e pode demorar. Verifique seus contracheques e consulte sua margem.
Reclame! Comece pelo SAC e Ouvidoria do banco. Se não resolver, use a plataforma Consumidor.gov.br, procure o Procon da sua região e, se o banco estiver descumprindo normas, registre uma reclamação no Banco Central. Guarde todos os protocolos!
O mais comum é pedirem um PAGAMENTO ADIANTADO para “liberar” a quitação, um desconto maior ou um novo empréstimo “vantajoso”. NUNCA pague nada adiantado. Instituições sérias não fazem isso. Desconfie de contatos inesperados e ofertas boas demais.
Conclusão: Assuma o Controle e Saiba Como Quitar seu Empréstimo Consignado com Segurança!
Agora você tem um mapa completo sobre como quitar empréstimo consignado! Vimos que você tem o direito de pagar antes do prazo e economizar juros, seja quitando tudo ou amortizando aos poucos (reduzindo prazo ou parcela). Exploramos como usar (ou não usar) recursos como FGTS e 13º, e detalhamos o passo a passo para solicitar a quitação nos principais bancos.
Lembre-se que a etapa de desaverbação é crucial e exige sua atenção. E, acima de tudo, mantenha-se vigilante contra os golpes, seguindo as dicas de segurança e verificando sempre a legitimidade das ofertas e instituições. O processo de quitar o consignado exige informação e cuidado.
A informação é sua maior aliada. Use este guia sobre como quitar empréstimo consignado para tomar decisões conscientes, negociar com confiança e dar um passo importante para organizar suas finanças e construir um futuro mais tranquilo.
Agora que você já sabe o caminho de como quitar empréstimo consignado, qual estratégia parece fazer mais sentido para sua realidade financeira atual: quitar tudo de uma vez, amortizar para reduzir o prazo ou amortizar para diminuir a parcela?
Você já passou pela experiência de quitar ou amortizar um consignado? Como foi o processo com seu banco, especialmente a desaverbação? Compartilhe sua história ou dúvida nos comentários abaixo! 👇 Sua vivência pode ser a luz que outra pessoa precisa!
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